本书内容主要围绕着典型案例展开，并且常常采用正反典型对比的手法。随着主人公生活经历的进展，论述步步深入。主人公的经验教训常常以珠玑般的语汇表达出来，发人深省。本书从百万富翁生活的各个方面，包括理财投资、积累财富、衣食住行、子女教育，以及遗产分配等各种麻烦问题，展示了百万富翁的现实生活图景，相信读者会喜欢这本书。除此之外，对于广大读者来说，它也是一部生活教科书。细心的读者可以从百万富翁获得成功的经历中吸取一些有益的教训。这样的教训，在本书几乎到处都是，俯拾可得。

译者的话



导言

百万富翁与你

致富七大要素

一万名富翁现身说法



1会见邻家的百万富翁

百万富翁自画像

“富”的定义

做一个百万富翁



2节俭节俭再节俭

节俭是财富大厦的基石

典型百万富翁的生活方式

出色防守与伟大进击相辅相成

低级财富积累者

高消费群体



3时间、精力与金钱

财富积累能手与低级财富积累者

计划工作与控制

购车方法是一面镜子

担心与忧虑

财富目标：言论与实绩

你的时间就是你自己的

请谁当“军师”？

马丁用人法



4.百万富翁与汽车

请不要给我劳斯莱斯

百万富翁购买汽车的风格

多购本国品牌车

购买行为——不同的性格，不同的战略

战术

购买习惯的启示

案例研究

一位节俭的教授怎么成为百万富翁的呢？



5“富不过三代”的成因

“经济门诊病人照顾”

玛利与拉马

这幅图画出了什么错

案例研究：教师与律师两兄弟

教会你的孩子钓鱼

有伟大勇气的女人



6遗产与继承人

家庭主妇：是类型甲还是类型乙？

为女儿采取断然行动

弱者与强者

富翁研讨会

培养有出息子女的守则



7瞄准富人，你可以更有钱

跟着金钱走

可从富人获益的企业与专业

哪些地方可能有机会？



8选对职业最重要

变化是可预知的

让子女选择哪一行？

“单调乏味的”普通企业出富人

风险与自由



结束语 财富积累能手与低级财富积累者间的较量



后记

附录I我们是如何寻找百万富翁的

附录Ⅱ1996年汽车估计每磅价格

附录Ⅲ自营百万富翁的企业与职业

“富”的定义

如果你要求普通美国人给“富”这个词下个定义，大多数人所给出的定义都可以在《韦氏词典》中找到。在他们看来，“富”就是指人们有丰富的物质占有。



我们对“富”的定义与此不同。我们不从物质的占有上去给“富”下定义。许多人夸耀自己高消费的生活方式，却只有很少一点投资或完全没有投资，没有规模足够大的值得注意的资产、能产生收入的资产，没有普通股股票和债券，没有私人企业、油气开采权或林地等。与此相反，我们所定义的富人却有着大量的值得重视的资产，所有者从中得到的快乐要比展示高消费生活方式得到的快乐大得多。





什么叫“富”？

我们确定一个人是否富有的方法之一，是根据他所占有的“净资产”——是“牛”而不是“家具什物”。“净资产”指资产的现值减去负债的余额。本书确定“富”的入围水平为拥有净值100万美元以上。根据这个定义，在美国1亿个家庭中只有350万个家庭属于“富”的家庭（占总户数3．5％）。大约有95％的百万富翁家庭各自拥有的净资产在100万到1000万美元之间。本书的论述主要集中于这个人口分组。为什么要把焦点对准这个分组？这是因为这种水平的财富能够在一代人的时间内获得，许多美国人都可以得到。





你该有多富？

确定一个人、一户或一个家庭是否富有的另一种方法，是根据他们所能得到的预期净资产水平。一个人的收入和年龄是能获得多少净资产的强有力的因素。换句话说，收入愈高，可期望得到的净资产愈多（假定还在工作，没有退休）。同样，一个人取得收入的时间愈长，就愈有可能积累更多的财富。所以年龄较大、收入较高的人就能比年纪较轻、收入较少的人积累更多的财富。



年收人5万美元以上的大多数人，以及从25岁到65岁的大多数人，都会有相应的预期财富水平。大大高于此相应预期财富水平的人，与他们所属的收人／年龄组相比较来说，就视为富有。



你可能问道：一个人，比如说，仅仅占有净值46万美元，怎能视为富有呢？当然，他终究不是百万富翁。查尔斯·博宾，41岁的消防员，妻子做秘书工作，他们的年收入总计5．5万美元。根据我们的调查研究结果，博宾先生应有净值约22．55万美元，比他所属收入／年龄组其他人的水平高出很多。博宾夫妇已能够取得高于平均水平的净资产。他们显然知道如何靠一个消防队员和一个秘书的收入过活，并且仍然能储蓄和投资相当大一部分。他们可能是采取一种低消费的生活方式。在这种生活方式下，博宾先生能不工作就维持他自己和家人生活十年。在他们所属的收入和年龄组里，博宾一家是富有的。



医学博士约翰·艾什顿却与博宾一家很不相同。艾什顿博士55岁，年收入将近56万美元。他有多少净资产呢？他富吗？根据前一种定义，可以说，他富，因为他有净资产110万美元。但是，根据我们的第二种定义，就不能说他富。因为在他的年龄与收入条件下，他应该有净资产超过300万美元。在他那种高消费生活方式下，你以为艾什顿博士能在不就业情况下维持他自己和家人的生活多少时间呢？可能只能维持2年，至多3年。





如何确定你是否富有

已知多大年龄，多少收入，那么，如何计算现在该有多少净值？我们从多年调查各种各样的高收入、高净资产人群的工作中，得出几种多变量基础的财富方程式。一种简单的经验法则，不管怎样，在计算一个人的预期净资产上却是游刃有余的。



年龄乘以实现的税前年家庭收入，除以10，减去所得到的遗产价值，就是你该有的净值。其中家庭收入包括各种来源的收入，但遗产除外。



例如，安东尼·邓肯先生41岁，年收入14．3万美元，另有投资收益1．2万美元。他可用41乘15．5万美元，得出635．5万美元，再除以 10，得出他的净资产为 63．55万美元。如果露西·弗兰克尔女士为61岁，全年实现收入23．5万美元，那么，她的净资产为143，35万美元。



给出你的年龄和收入，调配出多少净资产呢？你在财富的连续统上排在什么位置呢？如果你在财富的积累上处于四分位的顶层，那么你是财富积累能手（PAW）。如果排在四分位的底层，那么你是低级财富积累者（UAW）。你到底是财富积累能手呢，还是低级财富积累者，或者是平均水平的中级财富积累者（AAW）呢？



我们得出另一个简单的规则。要想顺利进入财富积累能手行列，需取得财富预期水平的双倍值。换言之，邓肯先生的财富净值必须接近于或超过他所属收入／年龄组预期值的2倍；或者 63.55万美元 X 2— 127.1万美元。邓肯先生的净资产如大约相当于127万美元或者超过，则他就是财富积累能手。相反的，如果他的财富水平仅及同组其他人平均预期值的一半或更少，那又怎样呢？这时他的财富水平如果是31．775万美元（63．55万美元的一半）或者更低，则他将排人低级财富积累者。





财富积累能手与低级财富积累者的比较

财事积累能手是财富大厦的构筑者。这就是说，与其所属收入／年龄组的其他人相比较，他们是取得净资产的佼佼者，顶尖好手。财富积累能手通常至少能拥有四倍于低级财富积累者的积累量。比较两者的特点，是我们二十多年来所作调查研究工作中最能说明问题和发人深省的一部分。



能说明两者差别的很好例子，是我们所研究的以下两个案例。米勒·“布巴”·理查兹先生，年龄55岁，是活动房屋经销店的业主。他上一年度的家庭总收入为9．02万美元。他拥有的净资产，按财富方程式来计算，预期为45．1万美元。但他是一个财富积累能手，他的实有净资产为110万美元。



相比较的另一方是詹姆斯·H·福特第H。这位福特先生，51岁，是位律师。他上一年度的收入为9．233万美元，比上面说的理查兹先生略多。福特先生的实际净资产多少呢？他的预期财富水平又怎样呢？福特先生的实际净资产是22．6511万美元，预期财富水平（仍然是根据财富方程式来计算）为47．0883万美元。按照我们的定义，福特先生是低级财富积累者。他曾在大学度过七个春秋，怎么所有财富还不如一个活动房屋经销商多呢？实际上，理查兹先生的净值将近福特先生的5倍，而我们记得，他们是在同一个收入／年龄组。为搞清上述问题，读者可问自己两个问题：命维持一个律师及其家庭的上中级水平生活方式或需要花费多少钱？

十维持一个活动房屋经销商及其家庭的中级水平或生活方式甚至蓝领阶层的生活方式需要花费多少钱？



很明显，福特先生作为一个律师，要花多得多的家庭收入去维持和展示他们家庭的较高的上中级水平生活方式。哪一种品牌的汽车才能与律师的地位相称呢？毫无疑问，是外国造的豪华汽车。谁每天都要换穿高质量的服装去工作呢？谁需要去参加一个或多个乡村俱乐部呢？谁需要名贵的蒂法尼银器和托盘呢？



福特先生，这位低级财富积累者，比起财富积累能手人群中的那些人来，有着强烈得多的消费偏好。低级财富积累者大多过入不敷出的生活；他们强调消费，倾向于贬低那些赖以构筑财富大厦的关键因素。

托马斯·J·斯坦利

哲学博士，作家，演说家，社会调查研究家。从1973年开始致力于富人状况的研究。他的著作经常被国家传媒所引用。他是《向富人开展营销》这本畅销书的作者，该书列入美国《最佳企业》季刊编辑部主持评选的美国十大优秀著作之中。斯坦利博士原先是佐治亚州立大学市场营销学教授，在该校被命名为杰出教授；亦任过奥尔巴尼市大学、纽约州立大学教席。

居住于佐治亚州亚特兰大市。





威廉·D·丹科

哲学博士，奥尔巴尼市大学与纽约州立大学副教授，主讲市场营销课程。他的著作见于《消费调查研究》杂志、《企业调查研究》杂志、《广告调查研究》杂志以及其他重要杂志。1973年，丹科博士协助托马斯·J·斯坦利完成其研究富人的第一本著作。从那以后，他与斯坦利博士共同写作多种学术与咨询论著。丹科博士居住于纽约州尼斯开因纳。